延迟退休和弹性退休政策一出来，影响最大的有两类人：

一类是自己交社保的灵活就业人士；一类是正在缴纳社保的在职员工。

政策影响对这两类人很不同。

在当今社会，社保的重要性不言而喻。它不仅是我们生活保障的“安全垫”，更是未来养老、医疗的重要支撑。

然而，当工作不再稳定，或者暂时没有工作时，如何缴纳社保才能既划算又能保障我们的权益呢？

这篇文章主要就聊一聊。

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社保的三种形式：职工社保、灵活就业社保和城乡居民社保

社保主要分为养老和医疗两大板块，而缴纳方式的不同，分为三种不同的社保：

职工社保、灵活就业社保和城乡居民社保

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职工社保

职工社保无疑是保障最全面、性价比最高的选择。它不仅涵盖养老和医疗，还包括工伤、失业和生育保险。

职工社保缴纳还有公司给交的一部分，相当于福利。

举个例子：

社保养老，是根据职工每月工资水平的20%来计算。

个人缴纳8%，公司缴纳12%；其中个人缴纳的8%放进个人账户里，公司缴纳的12%直接进入国家的统筹账户。

（什么叫做国家养老统筹账户呢？你就理解为，国家养老金在一个大锅里，工作的人往这个锅里放钱，已经退休的老人，从这个锅里拿钱。这也就是为啥，现在老龄化严重，退休工资领的越来越少。交的人少了，领的人多了，那锅里的粥就少，渐渐不够分了。）

一旦失去工作，职工社保的缴纳就变得复杂起来。

从2023年5月开始，社保挂靠被明令禁止。如果你尝试通过挂靠社保来维持职工社保的缴纳，一旦被发现，不仅之前缴纳的费用会白费，还可能涉及骗保，甚至面临法律制裁。因此，当看到挂靠社保的广告时，一定要坚决拒绝。

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灵活就业社保

对于没有工作，又希望享受国家社保保障，那就需要缴纳灵活就业社保。对于很多自由职业人士，工作室主理人、中小型初期创业者等等，都是一个不错的选择。

和职工社保不一样。灵活就业缴纳，也是按照20%缴纳比例来，但因为不像上班族，每个月收入是不稳定的，那怎么办呢？

国家规定有不同的缴纳档次，可以自己选择。以我所在的合肥为例，合肥灵活就业有九个档次，具体为安徽省全口径城镇单位就业人员平均工资的60%、70%、80%、90%、100%、150%、200%、250%和300%。灵活就业者可自由选择缴纳档次。

2024年的缴费基数上下限分别为21133元/月（上限）和4227元/月（下限）。

➥ 以最低档60%的缴纳基数为例，

4227元/月*20%（缴纳比例）=845.4元/月

一年下来，共缴纳10144.8元。如果缴纳15年（按照最低缴纳年限算，为计算方便不涉及延迟退休），根据现在的退休工资测算，预计退休后每月拿1940.16元，退休6到7年即可回本。

➥而选择中高档200%的缴费基数，每月需缴纳2818元，一年是33816元。退休后每月可领取约5234.34元，回本需要8到9年。

对于医保部分，每月缴纳253.62元，一年3043.44元。灵活就业医保的报销比例在70%到80%之间，缴满20年后即可终身享受医保待遇。

通过支付宝的【市民中心】，可以轻松完成养老和医疗的登记与缴纳。虽然灵活就业社保没有职工社保那么全面，但在养老和医疗方面，保障力度依然可观。

然而，对于收入不高的群体，尤其是宝妈来说，灵活就业社保的压力确实较大。

一年养老加医疗，最低缴费额将近14000元，这对于很多人来说是一笔不小的开支。

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城乡居民社保：低成本的保障选择

为了减轻低收入群体的负担，所以，国家给了我们第三种选择，推出了城乡居民社保。

和职工社保、灵活就业社保一样，城乡居民社保，同样分为养老和医保两部分。

➥ 养老部分按年缴费，每年从300元到7000元不等。

以300元、1000元和5000元三个档位为例：

1300元档缴纳15年共4500元，退休后每年可领取849.81元，两年多即可回本。21000元档缴纳15年共15000元，每年可领取2866.36元，5年回本。35000元档缴纳15年共75000元，每年可领取8201.61元，9年回本。

虽然从缴费金额上看，城乡居民社保比灵活就业社保低很多，但平均每月几百元的养老金，对于很多人来说可能并不够用。

➥ 再来看医保部分。

城乡居民医保每年仅需缴纳400元，比灵活就业医保每月的缴费额还要低。

不过，城乡居民医保需要终身缴纳，而灵活就业医保缴满20年后即可享受终身待遇。在报销比例上，灵活就业医保为70%到80%，城乡居民医保为50%到70%。

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那么重点来了！

如何用最少钱，找到社保“最优解”？

社保缴纳并非只能选择一种方式，灵活就业和城乡居民社保可以混合搭配。

比如，选择灵活就业社保养老缴纳满最低标准后，用城乡居民医保做补充。这样，既能多领一些养老金，又能满足目前的医疗保障需求，“混搭”方式，不仅减轻了经济压力，还实现了保障的最大化。

再比如，

直接选择城乡居民社保做最基础的社保支持，再用商业养老金做补充。

毕竟城郊乡居民社保每个月退休工资，只有几百块钱。剩下的部分，用商业养老金做补充，也是非常好的选择。

我身边的很多自由职业者和宝妈也选择了类似的搭配。

由于篇幅有限，今天就先说到这里。